业务发展表态发言精选10篇
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【关键词】商业银行；财务顾问；利润增长
一、发展财务顾问业务的必要性和紧迫性
（一）商业银行开展财务顾问业务是顺应市场需求的必然结果
商业银行财务顾问业务，指商业银行根据客户的需求，运用自身的服务和产品，依托自身长期经营过程中形成的资金、信息、客户群、网络等方面的优势，为客户提供咨询、策划、理财计划、方案设计服务并从中收取一定咨询费的业务。商业银行财务顾问业务是顺应社会化、市场化不断进程，资本市场、金融结构不断变化的新兴业务。商业银行财务顾问业务最早出现在上世纪西方发达国家，随着资本市场的迅速发展，各类客户的融资渠道变得更加丰富，愈加多元化，业务需求由原先较为单一的间接融资逐步向综合金融服务转变，对一些跨国公司或大型企业等高端客户而言，单一的金融服务和金融产品已经不能满足其发展需要。而以“融智”为特征的财务顾问业务能够融合各种金融产品于一身，是综合化金融服务的载体，能够较好地满足客户综合化需求。财务顾问业务收入正成为商业银行新的利润增长点。传统信贷业务获利空间的缩小和信贷风险的增加，严重制约商业银行中间业务收入来源。财务顾问业务以其低成本、风险小、对资金无要求、高附加值等特点越来越多的受到商户重视和青睐。数据统计表明：发达国家商业以财务顾问类收入为重要构成的中间业务收入已经成为商业银行营业收入的重要来源。目前，发达国家商业银行中间业务收入普遍达到总收入的一半以上，其中大约20%?30%是财务顾问类咨询业务创造的。在我国，近几年财务顾问业务越来越得到重视，获得较快发展。银行传统的结算、、卡等业务标准化程度相对较高，容易被同业竞争者复制和替代，在自由竞争的市场中，其价格会趋于接近甚至低于成本，所以收益不高的这类产品不能长期作为商业银行新的利润增长点。而财务顾问类业务由于是智力密集型产品，且需依托大量信息资源，因此，其相互替代性较弱，赢利能力较强。商业银行正是看准这一特点，在大力发展财务顾问业务以获得新的利润增长。财务顾问业务有助于密切银企关系，提高客户忠诚度，提升商业银行竞争实力和经营效益。商业银行为客户提供财务顾问服务，需要对企业进行深入了解，通过调阅企业信息，了解企业生产、经营和财务状况，为企业发展和防范风险出谋划策，帮助企业解决实际困难，牢固银企关系。
（二）商业银行应加快财务顾问业务发展
这几年，我国商业银行在经营上面临越来越大的困难。今年，人行8次降息，大多数商业银行为了稳定存款，自己“贴钱”支付浮动利率进行调节，银行的存贷利差缩小，经营成本增加，赢利空间一再收窄，传统的低成本揽储，高利息放贷的盈利模式正日益远去，开展多元化的非利息收入业务尤其是投行业务已成必然趋势。财务顾问业务作为商业银行投行业务的重要业务品种，各银行对于此项业务也愈发重视。
二、商业银行发展财务顾问业务的对策与措施
（一）重视财务顾问业务发展，真正理解发展财务顾问业务的必要性和紧迫性
随着资本市场的发展，直接融资占比越来越重，企业对银行传统金融服务需求萎靡的同时，在企业并购、重组、上市等方面的咨询需求越来越多，要求越来越高。此外，面对日趋纷繁复杂的金融变化和投资风险，企业需要商业银行为其提供更多的金融咨询服务。而财务顾问业务正好能满足客户这些新需求。
（二）结合经济环境和市场因素，适时完善商业银行财务顾问制度
商业银行应该结合自身业务优势和发展战略，制定符合当前经济环境和社会需求的财务顾问业务经营战略，适时完善业务管理制度，规范其业务健康、良性发展。
（三）注重商业银行财务管理业务质量，切实为企业提供帮助
商业银行应该密切关注客户需求，及时跟踪客户需求变化，并根据客户需求组建专业的业务部门和指派专业的客户经理为客户量身定制金融方案和产品，切实履行“金融管家”和咨询顾问责任，提供实质性、差别化优质服务，帮助企业解决实际困难。
（四）加强专业人才的培养财务顾问是一项智力、技术密集型业务，人员素质是决定业务
成败的关键因素，开发和培养财务顾问专业人才是发展业务的基础与根本。而目前我国商业银行财务顾问专业人才的欠缺与拓展业务的紧迫性形成突出的矛盾，为此须加大专业人才的培养。一是加强现有员工的培训，提高专业素质；二是加大财务顾问业务专业人才的引进，扩充队伍；三是建立科学合理的人才激励约束机制，调动这类人才的主动性、积极性和创新能力。
（五）加强财务顾问业务产品创新，丰富产品类型，不断满足企业需求
关键词：商业银行 信用卡业务 现状 趋势 措施建议
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2016）01-183-02
一、引言
随着我国商业银行发展水平的不断提升，信用卡业务发展对于提升银行整体实力有着越来越重要的影响。商业银行在信用卡发展过程中应当对发展现状有着清晰的了解，并在此基础上通过信用卡业务发展趋势分析促进信用卡业务发展水平的持续提升。
二、我国商业银行信用卡业务发展现状
随着我国改革开放的不断进行，经过了20多年的发展，我国商业银行的信用卡业务已经取得了很大的进展，并且进入了一个新的阶段。在这一过程中我国商业银行的信用卡业务总体上呈现出发卡数量增加、发卡速度加快等特点，但是与此同时持卡消费额较低、信用卡交易次数较少、信用卡特约商户普及率低等信用卡业务固有缺陷也仍然存在。通常来说，商业银行的信用卡业务的发展过程可以分为引入期、成长期、成熟期和衰退期，在我国商业银行的信用卡业务的引入期，其业务整体上处于唤醒和了解信用卡产品概念的阶段，而在成长期许多经济发达的大中型城市其信用卡业务会有着较快发展，而成熟期的信用卡业务的销售速度会不断加快，更多的发卡机构也会进入信用卡市场参与信用卡市场竞争，导致信用卡业务竞争的不断加剧。目前我国商业银行的信用卡业务较大程度上处于成长期，在部分经济发达地区处于成熟期，即我国的大众市场刚刚开始对信用卡业务进行接纳。从市场结构来看我国目前尚未形成一个清晰的信用卡高中端市场划分。与此同时，我国许多商业银行也尚未形成一个基于不同持卡人的清晰的客户结构。目前几个较大的商业银行在信用卡业务的不同领域中各自存在自己的优点与缺点，在某些单项信用卡业务中形成了银行自身的特色和优势，但是相互比较之下这些信用卡业务特色并不突出，优势并不是非常明显。
三、我国商业银行信用卡业务发展趋势
在我国商业银行运行过程中，信用卡业务的有效发展是提升商业银行综合实力的重要基础与前提。商业银行在发展信用卡业务时应当对信用卡受理环境改善、信用卡业务与国际接轨、信用卡业务风险管理体系完善、信用卡业务营销模式完善、信用卡业务客户管理水平提升等发展趋势有着清晰的了解。
1.信用卡受理环境改善。信用卡受理环境改善是我国商业银行信用卡业务改善的重要基础和前提。信用卡受理环境的改善对于促进商业银行的银行卡业务进入良性循环有着重要影响。因此在这一过程中商业银行应当注重大力改善银行卡受理环境，并通过鼓励大众对于银行卡进行有效使用更好地接受银行卡业务，在促进银行卡业务规模有效扩大的同时使商业银行的银行卡业务能够更快地走上良性循环的道路。虽然银行卡受理环境的改善是一项系统性的庞大工程，但是因为这是银行卡业务发展的重要趋势，因此商业银行在这一过程中应当注重与其他组织和机构进行有效协调与联系，在各司其职、密切分工的前提下有效形成一个既相互合作又有序竞争的信用卡业务市场。从鼓励商业银行银行卡受理环境改善的角度出发，建立高效合作的银行卡业务的利益分配机制，从而更好地调动各方的力量进入银行卡业务市场的建设中，使我国商业银行的银行卡业务规模不断扩大，信用卡受理环境不断改善。
2.信用卡业务与国际接轨。我国商业银行的信用卡业务与国际接轨是银行卡业务发展的必然趋势。随着我国金融市场整体水平的不断提升，我国商业银行在许多业务上开始追赶先进国家水平并且许多业务开始与国际接轨。在这之中银行卡业务即是与国际接轨的重要组成部分。在商业银行银行卡业务与国际接轨的过程中，商业银行可以有效地提升银行卡业务市场的公平性、合理性和有序性，并且能够更好地促进商业银行银行卡业务的专业化和市场化，同时能够有效地保证银行卡业务全面规范地发展。除此之外，商业银行信用卡业务与国际接轨还能更好地促进我国各大商业银行通过银行卡业务创新增强商业银行整体的竞争力，有效保护持卡人利益和维护国家金融安全与金融稳定，从而更好地促进我国商业银行信用卡业务整体水平的不断提升。
3.信用卡业务风险管理体系完善。信用卡业务风险管理体系完善也是我国商业银行信用卡业务发展的重要趋势。通常来说，我国信用卡业务风险发生的主要原因是商业银行自己业务操作失误造成的。除此之外，一些商业银行在信用卡业务发展过程中没有建立与业务发展配套的内控措施，片面追求发卡量和信用卡业务的市场占有率，使得商业银行的信用卡业务存在着较大风险。因此在商业银行信用卡业务发展过程中应当注重信用卡内控制度的有效建设，建立专门风险测控部门，对商业银行的银行卡业务的风险进行高效化、科学化管理。另外，在信用卡业务风险管理体系完善过程中商业银行应当注重建立标准化的信用卡业务流程，有效提高信用卡业务各环节的风险管理，注重合理采用责任制，更好地在制度层面减少商业银行信用卡业务风险，有效降低商业银行信用卡业务的风险控制成本。
4.信用卡业务客户管理水平提升。信用卡业务客户管理水平提升对于提升商业银行信用卡发展水平有着重要影响。在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重坚持信用卡业务及时的推陈出新，同时注重坚持以客户为导向的服务理念，并根据信用卡客户的需求来制定业务目标。除此之外，在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重不断更新服务观念，改进和完善服务水平，有效提高服务效率。例如商业银行可以通过对信用卡客户价值进行分析，通过市场细分对不同客户进行有效的管理。在这一过程中，商业银行不断加强和完善与信用卡客户的关系，在设计新服务模式的前提下促进信用卡业务质量的有效提升，最终促进商业银行信用卡业务得到不断地扩大。
四、结语
随着我国国民经济发展水平的不断提升，商业银行在国民经济中占有越来越重要的地位。银行卡业务的有效开展对于商业银行经济效益的提升有着日益重要的影响。因此商业银行在开展银行卡业务时应当对银行卡业务的现状有着清晰的了解，并在此基础上，通过银行信用卡发展趋势的有效分析、促进我国商业银行经济效益的有效提升。
参考文献：
[1] 狄卫平，梁洪泽。网络金融研究[J].金融研究，2000（1）
[2] 谢平，邹传伟。互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（2）
关键词：商业银行；银行卡业务；发展对策
中图分类号：F715.54
文献标识码：A
随着信息技术和经济的发展，中国消费者的支付方式正逐渐由现金支付向卡基支付方式转变。银行卡支付方式作为一种新兴的支付方式对经济增长和社会发展产生了重要作用，并且也逐渐被人们所广泛接受。但是，从1985年第一张银行卡诞生到2002年中国银联成立。这期间，由于银行卡业务发展目标的扭曲导致了银行卡产业基本处于自然发展的状态。
一、银行卡业务的发展现状
(一)银行卡业务迅猛发展。从1985年开始，中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业发展银行等国有商业银行相继发行银行卡，开创了我国银行业务的先河。我国居民尤其是发达地区的居民已把银行卡作为首选的非现金支付工具，到2009年10月，银行卡发行量达到19亿张，其中统一标识的银联卡就有12.5亿张，人均持有银行卡1.56张，我国逐渐转变成为非现金支付的国家，对于促进消费，节约社会交易成本，增加社会透明度具有重大意义。
(二)中国银行卡产业进入银行联网通用阶段。在金卡工程目标初步实现的基础上，我国未来推行银行产业化，推动银行卡走上联网通用、共同发展的道路，各商业银行开始了银行卡经营体制的改革，实行系统主机集中统一和机具的标准化改造。中国银联股份有限公司的成立标志着中国银行卡产业进入一个新的发展阶段。成立以来，积极推进银行卡的联网通用，2003年基本实现银行卡“通用”,全国银行卡交易量实现翻番，同时也拓展移动支付业务、网上支付、ATM转账等银行卡增值服务上页做了很多工作，极大地激发了消费者的用卡意识，促进银行卡产业发展。
二、我国商业银行银行卡业务面临的问题
在我国的银行卡业务发展中，虽然银行卡数量上已经上去，但实际交易额却很低，把银行卡只作为借记卡来使用，既是刷卡消费时又会出现商家拒绝的尴尬境地。
(一)银行业体制阻碍银行卡业务深入发展。中国自改革开放以来，银行业由中国人民银行一家高度垄断的局面被打破，相继建立了四大商业银行，后建立了其他股份制银行。虽已实现自由竞争，但因为四大商业银行起步早，网络设施全，其仍占市场垄断地位。而且四大商业银行为了垄断银行卡业务，不愿意撤离柜台上的POS机，视“金卡工程”为“拆篱笆”工程，联网通用收效甚微。
(二)银行卡业务定位不准。发达国家的银行卡发展路径一般是现金――信用卡――借记卡，我们可以认识到银行卡是从商业信用卡发展而来的。所谓的西方商业信用卡就是大型商场为招揽客户而推广的赊账手段，也即促销手段。而我国的银行卡起源于商业银行的储蓄业务，专门为了吸收存款，只是一种储蓄的手段或工具，而不是消费的工具，则导致银行从银行卡业务中获利不多，打击了银卡业者的积极性。
(三)银行卡受理环境培育不力。在目前的情形下，我国还没有建立统一的银行卡产业体系，各个商业银行为了抢占市场、赢得客户，分别投入大量人力、物力自建系统，自行开发商户、投人终端、扩张网点。这一模式的后果就是各商户收银台前POS乱堆、ATM机前排队。增加商家的经营成本，同时也给消费者带来了，不便。
三、我国商业银行银行卡业务建议
银行卡产业的发展也需要国家政策和法律法规倾斜和规制。发展银行卡业务，除了商业银行自身在产品服务、产品创新和激励机制方面努力外，国家也需要在政策上加以扶持，从银行卡政策，信用体系和法律控制垄断方面提供外部环境。
(一)完善银行卡方面的政策和法律法规，为银行卡业务发展提供外在环境。我国在全面开放的过程中，也可以吸收发达国家的关于银行卡产业的现进理论和方法，借鉴发达国家经验，对银行卡产业实行宏观调控，利用市场经济中的税收杠杆来调节银行卡产业。利用法律手段这种长效机制制约银行业中的垄断者。通过立法明确发卡机构、持卡人、服务机构的权利义务，规范各方行为，作为开放性的银行卡组织，应实行集中定价的机制，降低发卡机构与商户一对一谈判成本，事发卡机构集中资源用于开发卡品，鼓励消费者刷卡消费。
(二)正确定位银行卡的市场战略地位。银行卡业务拥有巨大的市场潜力。银行卡不仅仅具有储蓄的功能，更重要的是其消费功能。商业银行应该重新审定银行卡章程，允许一批职业稳定、高收入的、信誉良好的客户增加透支频率和用卡次数。居民可以利用借记卡进行储蓄、理财、具有即时到账，安全的功能；居民也可以通过借记卡进行代缴费用、买卖国债、银行担保。对于企业来讲，可以安装POS机，便于企业及时回收资金，便于企业申请贷款和提供担保。为此，商业银行应该加大银行卡的发展力度，引导客户办卡，实现银行卡的普及。
(三)培育良好的银行卡受理环境，为银行卡业务发展提供内部环境。银行卡业务涉及三方利益：消费者――商家――银行，各方都为了达到利益最大化，想方设法降低交易成本。要实现这一目的，就必须首先建立统一的网络服务平台，专门受理银行卡业务，以电子货币应用为重点的金卡工程从1994年启动，初步形成了在一些大城市实现银行卡的联网，随着联网通用工作的深入，我国商业银行卡受理环境得到较大改善，到2003年底，银行卡交易量实现了翻两番，刷卡消费越来越普及。其次，鼓励商户和客户共同开发受理市场，商户拒绝银行卡刷卡的现象时有发生，所以，要积极宣传，使商户理解银行卡对于降低交易成本的作用。再次，应加大投资力度，提高电子设备普及率。ATM机和POS机应采用灵活多样的投放政策，满足客户需求，扩大联网通用的规模，提高银行卡交易的效率。
参考文献：
1 丰朝晖，商业银行银行卡业务发展完善研究[J],济南金融，2003,3
2 杨云云，我国信用卡业务发展建议，济南金融，2003,12
3 旺小军，我国银行卡产业化的基本思路，中国信用卡，2003,2
关键词：西方国家；商业银行；信用卡业务；发展经验
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1672-3309(2011)02-43-03
一、引 言
信用卡作为一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币，在减少现金货币的使用、为持卡人提供安全便捷结算服务、方便购物消费的同时、也为银行带来了丰厚的佣金、透支利息、年费等多项收入，有助于推动商业银行集约化经营和可持续发展。信用卡与人们的生活密切相关，信用卡业务已成为我国商业银行发展最快的一项金融业务，是商业银行持续发展的新的利润增长点。
在政府的重视和各家商业银行的共同努力下，中国信用卡市场经过几年的快速发展。市场规模迅速壮大，发卡量、消费额、透支额等逐年大幅攀升。逐步走上精细化、专业化发展道路。但与西方发达国家相比，我国信用卡用卡环境、普及率仍处于较低水平。
信用卡作为一项产业链和效益链较长、风险环节和风险点较多的业务，随着业务规模的扩大和各类银行卡犯罪的猖獗，使商业银行在经营发展中面临着风险管控难、售后服务难等严峻挑战。给信用卡业务持续发展带来不利影响。
本文旨在介绍西方发达国家信用卡业务发展的基本经验，以期对我国商业银行信用卡业务持续发展提供一些有益的借鉴。推动实现我国信用卡业务量质并举、持续发展的有效途径。
二、西方国家商业银行信用卡业务的发展状况
由于发展起步较早。在国外许多发达国家和地区，银行信用卡已经是一种成熟的金融产品，带动了相关产业的快速发展，持卡消费和信用消费的普及率非常高，用信用卡支付已经成为居民小额消费活动的主要形式。
西方发达国家信用卡市场较为成熟。产业规模庞大。据统计，美国信用卡的普及率已接近100％，日本信用卡普及率达96％，韩国为78％。2008年，美国3.055亿总人口中信用卡持卡人1.76亿，信用卡发卡量14.4亿张。信用卡交易笔数239亿笔。交易额2.15万亿美元。加拿大人口仅3351万人，但其2008年信用卡累计发卡量高达7700万张，交易笔数27.06亿笔。消费额3168亿美元。信用卡业务已成为很多国外商业银行收入和利润的主要来源。以信用卡业务较发达的美国花旗银行为例，2004年其信用卡业务净利润100亿美元。占其总利润的1/3。美国运通公司的运通信用卡业务的利润占其公司全部利润的70％。
中国2008年总人口13.22亿，信用卡发卡量仅1.42亿张。信用卡交易量为14.92亿笔，交易金额为2.05万亿人民币。我国商业银行利润主要来自于传统信贷带来的利差收入，以全国发卡量最大银行――中国工商银行为例。该行2009年信用卡业务收入78亿元人民币，仅占该行当年营业总收入的4.7％。由此可见，与西方发达国家相比，我国信用卡市场仍有较大的发展空间。
三、西方国家商业银行信用卡业务发展的基本经验
西方国家商业银行信用卡业务发展取得了良好的业绩，主要得益于其独立的专业化运作模式、完备的法律保障和良好的用卡环境。
(一)独立的专业化运作模式
在西方国家，商业银行信用卡业务部门通常作为集团总部垂直管理的独立部门，实行专业化运作并不断调整完善。如汇丰银行组织架构主要是按地域划分为不同区域的汇丰控股公司。信用卡业务由各控股公司运营。实行统一技术支持、独立区域管理的模式。即由一个统一平台管理其全球信用卡业务，能够为持卡人提供标准化服务，确保客户群的增长。同时降低技术开发成本。信用卡业务由不同区域的各独立团队分别管理，有利于结合各地区实际情况，提高管理质量和效率。
(二)完备的法律法规体系
西方发达国家银行卡发展的实践告诉我们，完整的法律法规体系是信用交易和信用管理行业健康发展的根本保障。美国的信用管理行业已有160多年的历史，德国、法国、意大利等国也都于20世纪30-40年代建立起信用制度雏形，并不断建立起完善的信用体系。这些国家完善的信用体系、健全的法律制度和灵活的运作机制。为信用卡业务的发展创造了良好的制度环境。
美国银卡业的发达与其相应法制的成熟是分不开的。在《统一商事法典》、《统一商业准则》、《银行平等竞争法》、《银行保密法》、《甘圣哲曼储蓄机构法》、《储蓄机构违规和现金控制法》中都涉及到银行卡业务的管理和风险控制规则。针对信用卡业务所特有的消费信贷问题。美国有《统一消费信用法典》、《统一消费者信用准则》、《消费信用保护法》等相关法律。在这些法律框架下，涉及信用卡业务的具体操作规则，美国还颁布了专门的《信用卡发行法》、《电子资金划转法》、《公平信用和贷记卡公开法》、《公平信用结账法》、《正当收债行为法》等一整套的法律体系。此外，在《公平信用报告法》、《诚实信贷法》、《信贷机会公平法》中，均有针对信用卡业务的相关法律规范。美国涉及银行卡发行、信用监管、操作准则的法律法规大大小小多达十几个，这为银行卡产业的发展提供了制度保障。
2008年全球金融危机给美国信用卡产业带来了严重冲击和影响。美国政府为此重新审视银行卡业监管政策。出台了新的信用卡法案。2009年5月，奥巴马总统签署了《信用卡履责、责任和公开法》，旨在通过禁止信用卡滥用行为。通过对信息披露、贷款利率、还款日、手续费等关键信用卡要素的限制。加强对金融消费者的保护。该法案的颁布将影响美国信用卡市场结构和行业盈利模式，标志着美国进入“信用卡新纪元”。
加拿大也十分重视银行卡产业监管，政府部门制定与支付清算有关法律文件时，往往把银行卡产业监管纳入其中，各省以及联邦的消费者权益保护法律对银行卡产业的发展也有重大影响。
(三)具有良好的信用卡用卡环境
1.居民普遍具有提前消费理念。在欧美发达国家，由于文化背景和生活习俗等原因，居民储蓄意愿不像中国老百姓那样强烈，低储蓄、高消费，奉行享受生活，提前消费、超前消费观念盛行。为信用卡走向全民普及奠定了良好客户基础。发达国家居民超前消费观念的形成原因是多方面的。以美国为例，首先。美国信贷高度发达，已深入社会生活方方面面，美国人消费和投资大都依靠借贷消费来实现。在美国，从小商品到房屋、汽车等各层次消费品均可通过分期付款、借贷来实现。其次。美国人享有完全免费的12年义务教育和收费灵活的高等教育，家庭无需为子女的基础教育大量储蓄。另外。美国人有丰富的投资渠道。股市债市十分发达。造成居民不少收入流向股市和债市。再次，美国有完善的社会保障体系，美国人无须
为生病、衰老、退休等担忧而储蓄。目前，美国每年有6000多万个家庭使用信用卡进行消费，美国人的日常开支中80％以上用信用卡支付。现金只占很小的比例。
2.健全的个人信用体系。一套科学完善的个人信用管理体系是信用卡规范健康发展的前提。谣方发达国家信用卡市场繁荣的一个重要因素，就是有着严格的法律体系保障的个人信用制度。在美国，个人信用制度有着严格的法律体系作为保障。美国的信用管理相关的基本法律框架共包括10余部法律，这些法律直接规范的目标都集中在规范社会征信活动、规范授信、平等授信和保护个人隐私等方面。美国有关法律还明确规定，消费者使用信用卡购买某种商品或劳务后，如所购商品质量有问题或对劳务质量不满意。与商家交涉未获满意解决时。消费者可与信用卡公司联系。拒付已用信用卡结账的欠款，避免劣质商品和劳务的坑害；信用卡丢失或被盗。信用卡持有人立即向发卡公司挂失后，信用卡被人盗用欠下的所有债务，原持卡人不承担任何责任。在美国，信用卡持卡人实际上是以自己的个人信用作担保，信用好信用额度就高。相反，信用额度就少。一旦信用破产就需要用至少7年的时间来重建个人信用。在这期间不会获得任何信用卡。不能投资做任何生意，不可以贷款购车买房。在美国，没有信用记录就得不到信用卡，没有信用卡就会遇到诸多不便。租房、租车、网上购物、预订旅馆或机票等都会碰壁。美国完善的法律体系对于规范、促进个人信用、消费信贷以及信用卡业务的发展起到了重要的保障作用。
3.信用卡用卡基础设施优良。在欧美发达国家。ATM机、POS机等用卡硬件设施分布广，特约商户普及率接近100％，’大到五星级宾馆、ShoooingMall、小到大排挡、跳蚤市场、出租车，不论行业和规模，都可以用卡。发达国家每百万人口ATM机一般都在500台以上。2007年底。美国、法国、德国每台ATM对应的银行卡数量分别为6220张、1906张、1741张。每台POS机对应的银行卡数量分别为502张、80张、210张。优良的受理环境极大地方便了持卡人用卡，激发了居民持卡用卡积极性。
在我国，ATM机、POS机等用卡硬件设施主要局限于发达地区大中型商场、酒店等，特约商户仅100余万户，普及率仅在5％左右。2008年底，我国每百万人口仅有100余台ATM机，每台ATM机和POS机对应的银行卡数量分别为1.07万张、976张。与美国等西方发达国家确有不小的差距。
四、西方国家商业银行信用卡业务发展对我国的启示
(一)实行专业化经营管理模式
信用卡业务与传统的银行零售业务相比，在业务经营、成本结构、收益来源、投资回报率、预算管理制度和经营策略等方面。都具有明显的差异，这种差别决定了信用卡业务必须实行收支独立核算、业务独立经营、机构专业管理的运营模式。因此有必要成立专业管理、独立核算的信用卡业务中心进行专业化经营管理。国际上发达国家信用卡业务发展经验充分证明了信用卡实行专业化经营的重要性和必要性。在美国等发达国家，除了商业银行以外，经营信用卡业务的机构还包括高度专业化的信用卡公司。其他非银行金融机构甚至非金融业的企业机构。其中，专业信用卡公司是最重要的经营机构类型，也是独立核算、专业运营的典型形态。在美国市场上，排名前10位的信用卡经营机构中，专业信用卡公司占据了7位；而在韩国。排名前两名的独立信用卡发卡公司，其发卡量在整个市场中的占比分别达到了25％和19.8％。我国目前尚没有典型的专业信用卡公司，随着各家商业银行改革创新步伐的加快，信用卡专业化经营管理趋势日趋明显。
(二)完善个人征信系统
个人征信系统是现代社会信用消费的保障和基础，信用卡业务的健康发展离不开个人信用制度的建立和完善。众多发达金融市场国家的成功表明。一套科学完善的个人信用管理体系是信用卡业务健康发展的前提。我国企业和个人征信系统于2006年初建成并实现全国联网使用，但目前系统内信息仅局限于信贷及信用卡征信等方面，对综合评估个人信用具有较大局限性，使得发卡机构对个人的风险评估难度加大，办卡的风险成本增加。目前我国个人征信数据分散掌握在中国人民银行、公安机关、人民法院。以及工商、税务、人力资源和社会保障、保险、电信等多个机构手中，彼此间不能共享，不同的行业和部门之间还没有有效的信息共享渠道，处于相对封闭的状态。因此，为了推动我国商业银行信用卡业务的持续、快速发展。必须打破行业、部门之间的限制，建立真正的跨行业、跨部门。内容涵盖个人基本情况、学历、职业、收入、纳税、家庭与财产状况、各类缴费和还贷信用记录等全部资信状况的个人征信系统。提高数据的有效性，推动完备高效的征信体系建设。同时，采取积极措施多途径加大信用重要性的宣传，唤醒公民的信用意识，加强全社会个人信用文化建设。
(三)加快受理渠道建设
目前，我国ATM机、POS机等自助设备投入及特约商户数逐年大幅增长，但相关投入及市场开发主要集中于大中城市。小城市、小城镇投入缓慢。加上银行宣传、引导不力等因素。现有设备使用率较低。未能发挥相关优势，特约商户拓展也较困难，且超过10％的现有特约商户因操作不熟练、嫌麻烦或不愿支付佣金而不愿受理甚至根本不受理业务。造成资源浪费。针对这些情况。各发卡机构应加强ATM机、POS机等自助设备投入。扩大市场布局。同时，加大宣传、营销力度，使更多客户会使用、愿意使用信用卡消费，通过培训。使更多的商户能主动受理信用卡。在巩固已有的特约商户的前提下，积极拓展铁路、航空、医疗卫生、保险和社会公益事业如公路养路费、邮电费、水电费、煤气费、养老金等收费领域。形成一个数量多、质量高、行业齐全、布局合理的特约商户网络。不断改善用卡环境。
(四)加强法律体系建设
当前，我国的法律法规体系中关于个人信用管理的法制建设几乎还是一片空白，政策体系也没有真正形成。《民法通则》、《合同法》、《刑法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》等法律只是对信用卡业务进行了原则性的规定，其具体的规定则主要依据中国人民银行1999年3月l并实施的《银行卡业务管理办法》。2009年7月，中国银监会出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》，2009年12月，最高人民法院、最高人民检察院出台了《关于办理妨碍信用卡管理刑事案件具体适用法律若干问题的解释》。使信用卡法制建设向前迈出了新的步伐。由于有关信用卡法律体系的不完整。新的银行卡条例还没有出台，导致持卡人或发卡机构利益可能因无法律依据而受到损害，严重制约信用卡业务的健康发展。因此。政府必须与时俱进。加强相关法律制度和体系建设。健全涉及信用卡业务的法律法规。创造公平、合理、有序的市场环境。推动银行卡业务向专业化、市场化、规范化方向健康、快速发展。
参考文献：
[1]徐志宏，商业银行信用卡业务[M]，北京：金融出版社，2007
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[3]胡薇、刘磊，2009年国内银行卡市场发展回顾与2010年展望[J]，银行卡研究资讯，2010，(01)
[4]刘学玲，美国银行卡市场2008年概况及未来五年预测[J]，银行卡研究资讯，2009，(12)
关键词：商业银行 投资银行业务 战略思考
中图分类号：F830.49 文献标识码：B文章编号：1006-1770(2010)07-045-02
一、客户导向策略下投资银行产品和服务的两极化趋势
从近年来国内商业银行投资银行业务实践来看，与客户关系的形成有一个变化的过程。在2005年银行发展投行业务的初期，投资银行业务较为单一，短期融资券主承销是最主要的业务品种，投资银行业务与客户的关系以提品为主。2008年以来，随着市场竞争加剧、创新产品的推出，投资银行产品和服务出现了两极化趋势，短期融资券主承销成为标准化产品，银行间市场中长期债券品种、股权市场、并购贷款、银团贷款、中小企业顾问服务等业务创新的空间逐步扩大，为投资银行发展高附加值产品和服务奠定了基础。
高附加值型业务能够带来较高的利润，对于维护长期客户关系具有重要意义，构成了客户为导向的商业银行投行业务经营战略的主要部分，针对高附加值产品和服务未来广阔的市场前景和发展潜力，目前商业银行正在积极布局提升竞争力，面对市场新的发展形势，投资银行业务与客户的关系将由简单的产品为主转向提供满足客户具体需求的、特色化、智能化的服务，以客户的需求来决定融资方式、融资费用、配套服务和后续业务。
二、投资银行业务促使客户需求向层次化、个性化转变
投资银行服务能够引导和培育客户需求向层次化、个性化转变，从国际全能型商业银行和独立投资银行经验来看，为了寻求更广阔的业务发展空间，实现业务和产品的定制化，普遍重视引进和培养行业高端人才和能够掌握全面金融服务的投资银行经理，在专家与企业高层之间建立有效的沟通、交流，使得客户从被动的产品接受者，逐步转变为能够主动提出产品创新、顾问服务需求，在满足企业层次化、个性化需求的同时，企业对于投资银行的依赖程度得到了显著增强，确保了业务的长期可持续发展。
国内商业银行投资银行服务的层次化集中体现在对高端客户(包括大型国有企业、地方政府机构、各类协会及市场平台、中介机构)长期信任合作关系的建立。投行业务涉及企业的战略层面，通过维护大型国有企业投行客户关系，可以加强高层对于银企战略合作方面的共识，成为双方持续合作关系深入的契机，提升投资银行的战略合作效果；在发达城市建设和提升金融产业的过程中，银行可以利用密切的“政银关系”,积极发展政府支持项目的投行类业务，继续扩大在地区市场的品牌影响力，提升投资银行的中介服务功能；为了进一步加强投行业务对于特定客户群体需求的满足，通过加强与协会的沟通协作，加快投行类产品的开发进度， 建立多方共赢的业务模式，以金融促进产业发展，实现投资银行的行业领导目标。
三、投资银行业务定位对于市场发展方向的响应
随着金融脱媒深化和直接融资的发展，大型优质企业对银行贷款的需求将逐步降低，对于资金管理、价值链管理、资产管理、融资安排等方面的金融服务需求蓬勃发展，将成为未来商业银行投资银行竞争的主战场，银行通过深入拓展咨询顾问服务，打造资产管理平台、股权投资平台、低成本融资平台，发展资产证券化、直接投资等创新业务，能更好地满足企业多元化金融服务需求。
为深入推进信贷市场和资本市场的有效融合，投资银行可以发挥链接的中枢作用，银行利用投行业务撬动资产业务，拓展新的利润来源和增长点，利用过桥融资、担保资源作为撬动并购顾问、承销等投行业务的手段，通过投行业务来拉动贷款和其他融资需求，从而在商业银行内部逐步打通信贷市场和资本市场，实现一体化经营，提高资金、资产和负债的利用效率，促使银行利润率的显著增长。
四、当前市场形势下投资银行业务的定位
(一)国内商业银行投资银行部的功能定位
目前，国内主要商业银行普遍重视投资银行部门在股权融资、债权融资、财务顾问和股权直投四方面的业务发展，为抢占金融脱媒、金融创新、混业经营、产业链整合、海外并购和基础设施建设投入带来的市场机遇，普遍将投行部的功能定位由利润中心调整为战略型业务部门，即包括经营功能(利润中心)、服务功能(与公司业务协同)、战略功能(契合银行战略转型)三大功能，业务发展重点相应放在研发与自身实力和条件相适应的业务模式、开发适用的金融工具和金融服务、储备技术和人才之上。
(二)投行部作为中前台部门对于客户营销的支撑
商业银行通过将前台和部门之间进行有机组合，可以推动对于集团大客户和优质中小企业客户的交叉销售、联动营销与收益分享，能够实现为客户提供一体化、网络化、一站式服务。在组合过程中，前台部门侧重于客户关系管理和业务营销，部门侧重于提品和技术支持，为了确保的产品和技术支持能够与客户及前台部门的需求保持一致，需要在前台和层面之上设定关键角色实施更大范围的协调、组织和管理，从立体角度实现对于集团大客户和优质中小企业客户的有效开发和维护，投行部的业务性质、专业团队、市场品牌等因素决定了具备成为这一关键角色的特质。
从国内外券商、商业银行发展投行业务的成熟管理经验来看，投行部在发挥协调前台和部门，对于客户开发和营销方面，能够发挥的独特价值主要体现在以下三个方面：
一是目前投资银行业务发展的一个趋势是大型客户越来越要求投资银行在提供直接融资服务的同时提供定制化、全方位的配套金融服务和管理服务，包括完整的覆盖不同风险和收益的理财平台、为企业并购提供咨询和融资服务、房地产和矿产等专业的行业金融服务、股权直接投资金融服务、结构化的资产证券化业务，在此类业务上，投行部门可以通过独特的经营能力和经营特色，形成较大的竞争优势，培育出商业银行综合金融服务和管理服务的品牌。
二是投行部门的作用体现在对于目标客户信息流、物流、服务流和资金流的全面、深入分析和把握，可以有效提高客户的综合贡献度。投行部由于能够广泛接触券商、信用评级机构、律师事务所、会计师事务所等中介机构，并通过尽职调查方式针对公司不愿披露的问题展开深入了解和调查，在开展顾问类(如财务顾问、投资、理财顾问)、操作类(并购、发行债券、资产证券化、不良资产处置等)和融资类(项目融资、银团贷款、结构融资、过桥贷款等)业务中，掌握了大量有价值信息，并进行持续追踪、资料分析、建立数据库等基础性工作，在营销及产品方案的设计方面，投行部门能够提出更有针对性的建议。
五、商业银行投资银行业务未来发展方向
首先，全力拓展现有业务，增加市场份额，创造财务资源和市场声誉支持中长期战略目标。短券、中票、金融债等主承销业务属于债权融资，要全力做好此类业务，为其他业务发展起到品牌和渠道支撑作用。
其次，利用客户资源和资金优势，积极拓展表外融资(含应收账款类)、结构化融资、过桥贷款、小型俱乐部贷款、资产证券化、私募安排等产品创新，与市场主要股权性投资者(私募、产业基金、社保、国有资产管理平台企业等)、主要债权性投资者(保险、邮储、城商行等)加强合作，建立紧密的战略协作关系，在对接同业与市场、客户与市场、境内与境外等方面完善现有投资银行产品线。
再次，设计与投行业务配套的贷款新品种和相关政策，以资金业务促进投行业务和信贷业务的互动发展。信贷资金优势是商业银行发展投行业务的有利条件，在投行部开展咨询顾问、私募融资安排、结构性融资、表外融资等业务时，需要利用过桥贷款、担保等信贷资源去撬动业务，利用自营或理财资金池去促进债券主承销业务，提升银行在企业直接融资中的参与程度和角色地位，提高银行的整体收益。
一、中间业务的基本内涵
中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，不运用或少运用银行的资财，以中间人或人的身份为客户办理、委托、担保和信息咨询等业务。
中间业务品种繁多，一般分为六大类：1．结算性中间业务，这是商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币收付有关的业务，如结算、信用卡业务等。2．担保性中间业务，是由商业银行向客户出售信用或为客户承担风险引起的有关业务，如担保、承诺、承兑、信用证等。3．融资性中间业务，是由商业银行向客户提供传统信贷以外的其他融资服务引起的有关业务，如租赁、融通等。4．管理性中间业务，是由商业银行接收客户委托，利用自身经营管理上的优势，为客户提供各种服务引起的有关业务，如各种代保管、理财业务及现金管理等。5．衍生金融工具业务，由商业银行从事与金融工具有关的交易引起的业务，如金融期货、期权、利率互换、货币互换等。6．其他中间业务，是指除上述中间业务以外的各种中间业务，如咨询、评估、财务顾问、计算机服务等。
二、我国商业银行中间业务发展中的制约因素
1．传统经营观念和经营思想的制约。长期以来，我国商业银行受传统银行经营理论影响较深，在经营观念上存在偏差，没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，认为存贷业务是银行的“主业”，中间业务只是“副业”，单纯将中间业务作为拓展传统业务市场的工具，而没有从经营战略上把中间业务作为支柱加以发展。因此，中间业务无论是在业务品种的开发上，还是在市场营销的管理方面上，均缺乏总体的发展目标和规划，这在很大程度上制约了商业银行中间业务的发展。
2．业务品种单一，创新能力不足。中间业务多为创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托、不占用自己的资财和收取手续费为特色，大多以代收代付为切入点，开展工资、代缴水电费等传统业务，代收付业务成为目前国有商业银行中间业务的重要组成部分。各行虽然也相继推出了许多新的中间业务品种，如保函、信用承诺、代客买卖外汇，担任基金托管人等，但从整体上看仍以传统的结算、汇兑、收付等业务品种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴、高附加值的中间业务品种较少，金融衍生类工具则基本是空白。
3．缺乏健全的组织管理体系。中间业务领域宽广的特点，使得中间业务的开展往往涉及多个部门，因此事实上需要一个专门机构来进行统一规划和协调，目前多数银行采取指定委托处作为中间业务的主要协调管理机构。然而，在中间业务缺乏统一操作规范和科学有效的统计考核指标体系的情况下，容易产生中间业务管理部门权限不清、职责不明等问题，并与其他业务部门产生利益冲突。此外，由于管理松散而导致各项中间业务之间不能相融，无法形成联动合力，甚至业务操作前后脱节的现象也时有发生，严重影响了中间业务的开展，也难以取得预期的效果。
4．技术支持不足，技术服务手段相对落后。虽然计算机网络已普遍推广应用，但一方面各银行在软件开发上各自为政，重复建设现象严重，规模效益较差；另一方面，现有的技术支持不能满足市场的需求（如全国性跨行通兑、大面积网上支付和客户资料实时查询等），这些约束从某种意义上已成为我国商业银行中间业务发展的“瓶颈”。正因为如此，中间业务市场存在着过度竞争的现象：成本意识淡薄，为抢夺客户竞相杀价，中间业务变成了银行的无偿服务，银行甚至不惜倒贴费用。
三、商业银行发展中间业务的若干对策
1确立发展中间业务是一项战略措施的观念。发展中间业务是经济社会发展对银行功能提出的新要求，是商业银行现代化的重要标志。因此，要从战略高度，把中间业务作为银行的一项主业，高度重视，像抓存款、贷款一样来抓好中间业务。要统一和提高各级经营管理者和银行员工对发展中间业务重要性的认识，树立市场观念，增强竞争意识，确立发展中间业务的战略思想；以传统业务优势带动中间业务的发展，通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固和发展，使两者相互依存，形成一个协同发展的机制。
2．建立科学的组织管理体系。基于当前商业银行中间业务经营松散、自发性强的现实，应制定统一的中间业务发展规划，以便规范运行；加强对中间业务发展的组织领导，比较可行的办法是各级行成立由一把手牵头的中间业务发展与管理委员会，研究确定中间业务的政策措施，协调各职能部门的关系；将中间业务作为重要内容纳入整个考核指标体系；健全中间业务管理制度，建立包括操作规程、财务管理、风险防范、监督管理在内的各项中间业务管理制度。
关键词：商业银行；表外业务；发展思考
20世纪80年代以来，表外业务在西方国家商业银行发展迅速，表外业务收入占银行总收入的比重越来越大，而我国商业银行表外业务发展比较缓慢，业务发展水平落后于西方商业银行。随着我国金融业对外开放的不断深入以及利率市场化进程的不断推进，金融市场的竞争越来越激烈，传统的存贷款业务的利润空间越来越小。我国商业银行必须大力推进表外业务的发展，实现经营业务多元化，拓展新的利润来源渠道，增强自身的综合实力。为了促进我国商业银行的表外业务发展，迅速拓展表外业务，我们必须了解商业银行表外业务的主要内容，了解我国商业银行表外业务发展的意义和现状以及制约发展因素，提出我国商业银行表外业务可持续发展的政策，这对于加快我国商业银行表外业务的发展有着深远的意义。
一、表外业务的基本概述
(一)表外业务的定义
表外业务是指商业银行所从事的、按照现行的会计准则不记入资产负债表内、不形成现实资产负债，但能增加银行收益的业务。表外业务是有风险的经营活动，形成银行的或有资产或有负债，其中一部分还有可能转变为银行的实有资产和实有负债，所以，通常要求在会计报表的附注中予以揭示。
广义的表外业务则除了包括狭义的表外业务，还包括结算、、咨询等无风险的经营活动。广义的表外业务是指商业银行从事的所有不在资产负债表内反映的业务，但通常我们所说的表外业务主要指的是狭义的表外业务。
(二)表外业务的种类
1.担保类表外业务。担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务，主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。
2.承诺类表外业务。承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺包括可撤销承诺，包括透支额度等；不可撤销承诺，包括备用信用额度、回购协议、票据发行便利等。
3.交易类表外业务。交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务，主要包括远期合约，包括利率远期合约和远期外汇合约；金融期货；互换，包括利率互换和货币互换；期权，包括股票指数期权、外汇期权、利率期权、期货期权、债券期权等。
二、我国商业银行表外业务发展的积极意义
(一)规避资本管制，提高盈利水平
我国商业银行主要经营业务是传统的资产负债业务，其中，存贷款业务是主要经营的业务种类，贷款利息收入是我国商业银行的主要收入来源。随着我国利率市场化改革的推进，我国商业银行的利率不断在变动中，存贷款利差越来越小，使得我国商业银行传统的存贷款利差获利水平不断降低，因此，我国商业银行必须适应金融市场环境的变化，开拓新的利润来源渠道，提高利润水平。商业银行为了维持其盈利水平，设法规避资本管制给银行经营带来的限制，注重发展对资本没有要求或对资本要求极低的表外业务，使商业银行在不增加资本金甚至减少资本金的情况下，仍能够扩大业务规模，增加业务收入，提高商业银行的盈利水平。
(二)优化资源配置。扩展业务范围
我国商业银行发展表外业务，有利于商业银行合理配置人力资源、财力资源、信息资源和物力资源等，不但可以将商业银行的业务经营范围从传统的资产业务扩展到创新的表外业务，而且还可以使商业银行的业务经营范围从信用业务拓展到非信用业务，并充分发挥商业银行机构众多、技术先进、信息灵通、信誉良好、实力雄厚、经验丰富、资金充裕等优势，扩展业务范围，大力发展表外业务，在新的业务经营领域中开辟新的利润来源。
(三)适应环境变化。转移经营风险
在融资证券化和利率市场化的环境下，商业银行的资产来源在减少，存贷利差在缩小，同时面临着多种风险。现阶段我国商业银行的利润主要来自存贷利差和证券投资的收益，无论是商业银行贷款还是证券投资，都是商业银行资金运用的业务，不但靠存贷款利差日益缩小，而且面临着许多风险。主要风险有：信用风险、流动性风险、通货膨胀风险、利率风险、汇率风险等这些风险主要是借款人到期不能偿还贷款本息而造成贷款损失，或因所投资的证券难以交易而使银行收入损失，或因不可预期的物价上涨而使银行实际收入下降，或因市场利率变动引起证券价格的变动而造成银行证券投资资本的损失。因此，通过开展表外业务，则可以避免、转移和分散商业银行经营资产业务带来的风险。衍生金融工具对转移或降低风险都有很好的作用，特别是金融期货、金融期权、互换、远期利率协议等都具有转移价格风险的功能，而备用信用证、票据发行便利等工具则可以分散、转移信用风险。
(四)增加资金来源，提高我国市场竞争力
商业银行的表外业务大都具有高度的流动性和可转让性，特别是商业银行通过有追索权的贷款出售，可以将流动性差的贷款证券化，从而获得新的资金来源，加速银行资金的周转。借助于表外业务，商业银行大大弥补了其资金缺口，增强了资产的流动性。
商业银行为了吸引客户，留住客户，就必须为客户提供多元化服务，发展表外业务正是为客户提供多元化服务的行之有效途径。商业银行通过表外业务提供的多元化服务，可以扩大银行的顾客群，满足不同客户的不同需求，与客户建立更广泛的联系，从而使商业银行不断扩大市场占有率。同时发展表外业务也可以提高商业银行的市场竞争力，而商业银行的竞争能力取决于其经济实力，包括资本充足率、盈利能力和资产负债的规模。商业银行通过开展表外业务，是提高商业银行资本充足率的有效途径，可以间接增加资产与负债规模，并以手续费和佣金收入的形式扩大商业银行利润。
三、我国商业银行表外业务发展的存在问题
(一)经营理念落后，盈利观念淡薄
我国银行长期在“统收统支，统存统贷”的体制下，只重视资产和负债业务的发展，不重视表内业务的发展。随着我国经济金融体制改革的不断深化，我国商业银行的表外业务有了一定程度的发展，但与社会经济发展对商业银行拓展表外业务的要求，与西方商业银行发达的表外业务发展相比，无论是在业务数量，还是在业务质量上都存在较大的差距，其主要原因是经营理念落后，市场竞争意识差，盈利观念淡薄，对表外业务的重要性认识不足，对表外业务的创新发展缺乏动力，没有形成对表外业务有效的监督管理机制。
(二)分业经营限制，金融市场欠发达
我国《商业银行法》规定银行业实行严格的分业经营，商业银行在涉及证券、保险业务领域时不能提供相应的综合理财业务。分业经营极大地限制了表外业务的拓展空间，割裂了商业银行与资本市场的联系，商业银行的表外业务受到很大的局限。
我国金融市场相对不发达，企业债券市场和商业票据市场在规模，流通机制等还都很不完善；股票市场虽历经改革，有所发展，但仍存在市场分割、投机严重等问题；金融衍生产品中的担保类、承诺类等表外业务与企业债券市场、商业票据市场的兴衰高度相关。而更高层次的表外业务如金融衍生产品交易服务等要以高度发达的金融市场，特别是金融衍生产品市场为依托。我国现阶段金融市场的欠发达严重阻碍了我国商业银行表外业务的发展。
(三)发展规模较小。业务品种单一
现阶段我国商业银行表外业务的发展规模较小，业务品种较为单一，其表外业务规模一般只占资产总额的比例很低，表外业务品种也主要是一些传统的服务性和风险性业务，如备用信用证以及银行承兑汇票、保函等与贸易服务密切相关的金融服务业务。在咨询业务方面，也仅开办了查账等简单的服务业务；而为企业担当财务顾问、投资顾问，为公司的合并、收购、重组提供咨询服务等方面业务则涉及很少。各类担保、贷款或投资承诺、货币互换与利率互换、票据发行便利、远期利率协议等新兴表外业务未得到有效开展。
从管理上看，目前我国商业银行在表外业务的发展上，从上到下缺乏主管机构和总体规划，缺乏明确的业务范围和发展目标。从政策法规看，我国金融监管当局存在重表内轻表外的现象，十分缺乏配套的政策法规，表外业务基本处于无法可依的状态，同时缺乏自上而下的激励与规范，不利于我国商业银行表外业务的整体发展。
(四)技术力量不足。缺乏专业人才
[关键词]商业银行 中间业务 现状 制约因素 对策
（一）我国商业银行中间业务发展的现状
随着我国金融业的全面开放，国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻，经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟，必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来。目前，中间业务在银行业中越来越占据重要的地位。花旗银行80%的利润来自中间业务，恒生银行为40.26%，法国兴业银行达到43.62%，由此可见，中间业务是银行业发展的大趋势。而我国商业银行中间业务不超过20%。近几年来，我国商业银行中间业务得到了迅速发展，增长幅度大。为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步发展，人民银行颁发了《商业银行中间业务暂行办法》，最近又制定了《关于落实〈商业银行中间业务暂行办法〉的通知》，对我国商业银行发展中间业务起到了积极的推动作用。
（二）制约中间业务发展的因素分析
1.观念不新。银行管理者对中间业务认识不足、重视不够，经营观念上只重视存贷款等传统业务的营销和拓展。
中间业务是现代商业银行的三大主业之一，银行管理者往往把主要创利点放在资产负债业务上，把中间业务作为附加业务，置于次要地位。近年来虽然中间业务有所加强，但由于我国金融体系方面的不完善，与国外银行比仍然差距巨大。造成管理者不重视中间业务发展的原因大体有：
（1）存贷收益过大，缺少发展中间业务的内在动力和压力。由于我国利率市场化改革滞后，在存贷款利率上各银行缺少真正的竞争，虽然人民银行近年来不断调整利率，但存贷利差并未明显缩小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期贷款利率6.84%，利差达3.51%，存贷款业务仍然对商业银行的利润贡献起决定性作用。而根据国际利率市场化改革经验，放开存款利率上限管制初期，存款利率将会呈现大幅上升趋势，同样放开贷款利率下限管制，也会使商业银行竞相放贷，进一步降低贷款利率。由此商业银行存贷利差空间进一步收窄，冲击商业银行盈利能力。商业银行必须以非利息收入弥补利差缩小带来的损失。
（2）目前我国的融资体制使商业银行暂无近忧。由于我国货币市场和资本市场起步较晚，发展滞后，尤其是企业债券市场。目前企业融资中的80%来自间接融资，直接融资比重较小。这种情况使得企业融资主要依靠商业银行，银行的贷款客户源源不断，贷款业务利润成为银行的主要盈利途径。随着我国资本货币市场的迅猛发展，企业融资渠道不断拓宽，间接融资比重缩小，银行贷款业务势必受到冲击，转向中间业务经营，这是商业银行难以回避的现实问题。
2.由于分业经营的限制，银行经营中间业务的开展受到法规条例的限制。
我国《商业银行法》第43条中规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资。”我国目前商业银行的分业经营模式，虽然有利于金融监管，能保证金融业的整体稳定，但同时也限制了商业银行业务开拓的空间，尤其限制了中间业务在股票发行与买卖、基金管理、资产管理、保险销售、金融期货、金融期权和金融互换等业务领域的发展。
3.由于法律法规不健全，使得商业银行经营中间业务无法可依。
立法上的空白使银行开展中间业务面临较多的法律风险。从上世纪九十年代中期开始，我国商业银行才开始逐渐开拓中间业务，而且没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务。2001年才公布的《商业银行中间业务暂行规定》及其实施细则，相对于中间业务的发展而言，仍有不少空白，而且有关中间业务立法内容侧重监管，忽视了银行与客户关系的调整，缺乏对中间业务当事人权利义务的规范，使得中间业务法律关系缺乏稳定性、可预期性和确定性。法律上的空白，造成了较多法律风险。相关监管部门进行管理和监督时增加了自由裁量权，使监管部门对违规行为的认定及其处罚均有一定的随意性。各商业银行则无法可依，商业银行和客户的许多行为在法律效力上有一定的不确定性，尤其在中间业务收费上更是混乱。
4.专业人才匮乏、技术手段落后。
中间业务是银行的高技术产业，集人才、技术、机构、信息、资金和信誉于一体。作为知识密集型业务，中间业务涉及到有关银行、保险、税务、证券投资、国际金融、企业财务、法律、宏观经济政策、信息技术等多个知识领域，从事中间业务开发与经营的人员，在具备这些知识的同时，要求有敏锐的分析和决策能力以及较强的公关能力和较广的社会关系。而目前商业银行正缺乏这种高层次、复合型人才，一些知识含量高的中间业务如财务顾问业务、投资银行业务、资产管理顾问业务、企业信用咨询业务难以得到迅速发展。另一方面，以电子技术、信息通讯为中心内容的金融信息化已成为银行中间业务发展的技术依托。近年来，尽管商业银行对信息管理系统与配套设备投入大量资金，但总体来看，仍处于电子信息化的初级阶段。系统覆盖面有限，比如pos、atm机在基层网点数量不足，还时常由于故障中断使用，客户服务系统滞后，网上银行、企业银行、家庭银行、电话银行、手机银行等业务的开展受较大限制。
（三）改善发展中间业务的条件，大力发展中间业务
股改后我国商业银行资产质量和资本充足率明显改善。截止到2007一季度，我国商业银行不良贷款率由2003年17. 2%降到6.63%，商业银行资本达标的数量由2003年的8家上升到2006年末的100家。银行资产质量、资本充足状况的改善，为商业进行深层次改革提供了宽松的环境，也为我国商业银行向国际水平看齐奠定了基础，为商业银行借鉴国际经验，发展中间业务提供了条件。
1.转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点。
随着外资银行的进入和利率市场化改革的深入，我国商业银行依靠传统的资产负债业务获利的压力越来越大，这促使商业银行不得不转变观念，把培植开发中间业务作为商业银行未来获利重点。因此必须从中间业务的产品开发和创新上下功夫，各商业银行必须以满足客户多元化需求为原则，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种。商业银行在选择中间业务目标市场时应该采取差异化策略， 要充分注重客户需求的差异性， 并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。同时，加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种； 吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。
2.加强中间业务的法律环境建设。
从西方金融业发展的历史与现状来看，混业经营是不可避免的趋势。虽然《商业银行法》等法律为我国商业银行混业经营预留了空间，但须尽快明确商业银行的经营范围，与国际接轨，转化成真正的混业经营，这样才能极大的拓展商业银行中间业务发展的空间，在与外资银行的竞争中，真正激发出商业银行业务创新的动力。另外对商业银行经营中间业务的具体细节，如收费标准等尽快做出规定，回避中间业务经营中的法律风险，创建公平有序的竞争环境， 维护竞争的公平性，解决商业银行中间业务发展的后顾之忧。
3.加强人才队伍建设。
培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，是银行业的“高技术”产业。中间业务的拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实际经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。中间业务越往深度发展，越需要更多更新的知识，人才的欠缺是制约中间业务发展的首要因素。因此，现阶段必须要加快人才的培养，有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人才。建立中间业务人才的培训和管理机构，面向社会专门培训中间业务人才并建立人才备选库，鼓励员工参加资产评估师、工程造价师、房地产估价师、注册会计师、注册律师和保险人、证券咨询人员、基金托管人员等各种执业资格考试，培养各方面的专才，并重视对中间业务人才的引进、吸收和培训，保证及时满足中间业务对人才的需求。
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关键词：农业银行；中间业务；对策
中图分类号：F830.46 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2007)02-0077-04
随着我国加入WTO以及经济全球化的进程不断加快，国内商业银行中间业务的发展正面临着前所未有的机遇与挑战。由于中间业务具有投资少､风险低､收益稳定和创新空间较大等特性，是现代商业银行中与资产业务､负债业务并驾齐驱的三大业务之一，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深､国内金融制度改革的深入与发展，中间业务已经成为商业银行新的利润增长点和竞争焦点。但是，无论是与发达国家商业银行相比，还是与国内同业相比，目前农业银行开展的中间业务不但在业务品种､发展规模､业务范围，而且在业务收入和内部管理等方面都存在较大的差距。因此，农业银行必须从战略的高度重视加快中间业务的发展，有针对性地研究和解决制约中间业务发展的瓶颈问题，以期有效地改善银行业务收入结构，不断提高整体收益水平。
一､农业银行大力发展中间业务的重要意义
1.增加收入来源渠道。近年来，随着国内资本市场的不断发展，企业通过直接融资的比例正在不断提高，银行融资中介功能已被大大削弱。大型优质企业更多地通过发行股票､债券进行直接融资，对贷款的需求相应减少，商业银行传统存贷款业务面临着来自资本市场的巨大挑战。与此同时，随着我国利率市场化步伐的逐步加快，我国银行存贷利差呈现逐步缩小的趋势，国内商业银行开始进入微利时代。而中间业务的发展结束了单纯依赖存贷利差获取利润的局面，可在不增加资金来源与资本的情况下，多渠道开辟盈利来源，农业银行要生存发展必须寻求新的收益渠道和空间。
2.拓展中间业务，有利于优化业务收入结构。在信贷投放困难､资产质量不高的情况下，大力发展资本节约型的中间业务，可以改变农业银行单一的资产形式和获利手段，优化收入结构和客户结构，培育新的收入和利润增长点，提高市场综合竞争力，保持经营效益的持续稳定。中间业务是世界各国商业银行调整业务结构时选择的主要业务种类。在发达国家，中间业务收入一般占银行总收入40%-50%，而目前农业银行超过80%的盈利来自存贷利差，中间业务收入占银行总收入不到15%，因此必须加快发展中间业务，不断提高中间业务收入占比，使农业银行的业务收入结构日趋优化。
3.拓展中间业务，带动传统业务的发展。随着市场经济的发展，近年来客户对银行服务的需求发生了显著变化，已不再满足于简单的存贷和结算服务，对诸如､理财､顾问､信息咨询等中间业务服务的需求越来越多，质量上的要求也越来越高，各种银行服务实际上已经成为一个整体，并相互促进，相互制约，银行只有提供高效率的､优质的中间业务服务，想客户所想，开发和实现客户各种潜在的服务需求，不断提高客户的满意度和忠诚度，才能同时赢利更多的存贷和结算业务市场。
4.拓展中间业务，有利于增强参与国际市场的竞争能力。我国加入WTO以后，国内金融市场经过五年的保护期于2006年年底全面放开，外资银行凭借其技术装备先进､服务到位､效率快捷､服务领域广泛等比较优势，将会在信用卡､信息咨询､投资理财等风险小､成本低､利润厚的中间业务上展开激烈的竞争，农业银行只有充分发挥自己点多面广､客户信息资源丰富等传统优势，更多地介入国际金融市场，加强与国际经济､金融界的联系，全方位地开展中间业务，才能不断地增强自己的市场竞争能力。
二､农业银行发展中间业务的有利条件分析
1.经济､金融的全球化为商业银行在国际结算和投资等领域的中间业务发展提供广阔的发展空间。随着我国“世界制造工厂”地位的不断深化和升级，我国对外贸易仍将继续保持快速增长的势头，专家预计我国商业银行的国际结算业务在未来三年能够保持30%-35%的增长速度。同时，人民币经常项目已经实现可自由兑换，资本项下最终也将实现可自由兑换，这使市场主体面临的风险随即加大，客观上要求商业银行提供更多的金融避险工具和外汇衍生产品。
2.宏观环境的改善以及私人收入水平的提高､消费习惯的改变，为农业银行信用卡业务发展壮大提供了有利条件。2004年，我国人均GDP超过3000美元的城市达到46个，这些城市完全具备推广普及信用卡的客观条件。[1]同时，随着各省分行数据上收总中心和银行卡联网通用工作的顺利实施，行内异地和跨行用卡环境的日益改善以及人民银行征信体系的建设使用，为农业银行信用卡产业的加快发展提供了有力的支持。
3.同业竞争的日益激烈，对农业银行加快拓宽业务收入渠道提出了更高的要求。当前，随着中国银行业的全面对外开放，外资银行将纷纷抢滩国内金融市场，而投资成本低､收益可观､风险较小的中间业务将成为外资银行竞争的焦点。面对国内同业，工行､中行和建行已经完成了股份制改造，其管理和品牌等比较优势日益凸显，这无疑对农业银行奋起直追､加快拓宽业务收入渠道提出了更高的要求。
三､目前农业银行发展中间业务的制约因素分析
1.中间业务收入水平偏低，没有形成规模效应。根据有关统计资料显示，目前我国商业银行的中间业务收入仅占银行总收入的7%-10%，有的甚至不足1%，最高的中国银行也只是17%，2005年农业银行的这项指标也不足15%。而西方发达国家商业银行的中间业务收入目前一般占银行总收入的40%-50%。[2]虽然近几年农业银行通过加快有效发展中间业务得到了迅猛发展业务收入逐年增加但是中间业务收入在全行总收入中的占比仍然偏低，对全行经营利润贡献太低，与西方发达国家相比存在着非常大的差距，规模效应尚未形成，同时也意味着中间业务还有较大的发展潜力。
2.开展的中间业务范围狭窄，服务品种单一，结构不尽合理。目前农业银行与西方发达国家商业银行的最大差距之一在于中间业务。根据《巴塞尔协议》，商业银行的中间业务划分为四大类：传统的中间业务(包括支付结算､､租赁､信用卡等)､担保业务､贷款承诺和金融衍生工具。农业银行目前开办的主要是第一类，即劳动密集型､技术含量低的传统中间业务，而且仅局限于传统的结算､汇兑､代收代付､信用卡等业务品种，中间业务收入主要来源于银行卡､汇兑结算和代收代付业务手续费收入，银行卡业务收入连续几年都占比较高，收入结构尚不合理。[3]虽然近两年来也先后推出基金､保险和结构性存款的代销以及保函(主要是投标保函和履约保函)､基金托管､委托贷款等中间业务新品种，业务收入得到逐年提高，但是咨询服务类､承诺类､投资融资类､资产评估､资产管理和金融衍生工具等知识密集型､高附加值的中间业务基本上没有涉足，有些业务品种虽然已经开发使用，但有名目而无内容，而且由于营销宣传力度不够､科技支持不足､缺乏专门的人才，业务量几乎是一片空白。另外，大多数中间业务只注重于面向国有､集体企事业单位，而忽视对非公有制企业提供中间业务服务。
3.中间业务收费缺乏统一规范，存在少收､漏收､免收手续费的现象。商业银行开展中间业务的目的主要是为了开拓新的效益增长点，不断改善业务收入结构，是以收取手续费为主要目的的金融服务性业务。但在实际经营运作中，有的银行长期以来受传统经营观念的束缚及客户金融意识较弱等原因的影响，对中间业务没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识，把中间业务当作拉拢客户和稳定存款的一种手段，面对激烈的同业竞争，有的行工资､代收代付､信息咨询､一般结算等业务，变成了银行的无偿服务，加之对社会的宣传不够，部分客户特别是机构和企业客户对银行收取中介手续费缺乏认同感，致使有的行在办理中间业务时，议价能力不高，能免的则免，不能免的也尽量减半收取，导致中间业务手续费收入流失严重。
4.各项业务相互分割，缺乏统一的管理机构，营销资源重复浪费。中间业务和资产负债业务相互分割，三大业务各自为政。目前，农业银行各项中间业务的营销和拓展自成体系，未能形成整体合力。例如信用卡业务由银行卡部负责，保险和个人电子银行业务归个人业务部负责，企业电子银行业务又由公司业务部负责等，这样设置固然有部门特点，主攻方向明确，但也正因为如此，众多业务内容各为其主，从机构设置上便没有按中间业务应有的地位统一规划和管理起来，分散式的管理只能形成单一的发展格局，不能达到有序的发展势头，营销资源不能共享，甚至重复营销，造成资源浪费。由于中间业务管理分散､各自为战的局面没有彻底打破，许多中间业务品种具体的管理与营销职能分散于各个业务职能部门，部门之间缺乏必要的协调配合，各部门联动营销的格局与合力尚未形成，这还可能导致权责不明而使业务发生冲突，影响业务规模的发展壮大。
5.科技支撑仍然不足，知识密集型中间业务人才匮乏，业务规模和服务层次受到限制。一是收费手段仍然比较落后，缺乏计算机系统支撑，手续费自动扣收的中间业务项目占比较小，基本上靠柜员手工操作。目前农业银行除了银行卡业务实现自动收费外，其他中间业务的手续费扣收普遍采取手工操作，而由于部分基层行柜员素质参差不齐，手续费少收､漏收的现象时有发生。二是发展新的中间业务技术支持滞后，创新能力较低。目前农业银行开办的主要是劳动密集型中间业务，如简单的结算､代收代付等不收费或收费低廉的项目，而对于咨询服务､资产评估､资产管理等高附加值和知识密集型中间业务由于缺乏科技支撑､软件开发滞后，都没有涉足。三是中间业务人才匮乏。随着金融体制改革的不断深化，同业竞争的愈演愈烈，迫切需要一批高素质的金融人才来推动中间业务的发展。如理财顾问，就要求对银行､保险､证券､房地产､外汇､国内外经济形势都有较全面的掌握，这方面的人才严重缺乏，制约了各项中间业务协调发展。
四､农业银行大力发展中间业务的对策建议
1.更新观念，提高认识。中间业务具有风险小､收益高､不占用经济资本的特点，大力发展中间业务不仅可以提高资源配置效率､改善资产负债结构､规避风险，而且能够在不增加资金来源和资本金的条件下提高资本收益率和市场竞争力。一般情况下，用来经营中间业务的资本收益率高达30%-40%，有时甚至高达100%，而银行其他业务的资本收益率则不超过15%。[4]长期以来，同其他国有商业银行一样，农业银行的重点一直定位在传统的存贷款等资产负债业务和基本的结算业务上，在很多情况下，只是将中间业务作为资产负债业务的辅助和陪衬，作为拓展传统的资产负债业务､增加客户依存度的一种手段，进行所谓的“捆绑”销售，影响了中间业务的良性发展。随着国内外金融形势的日益变化和同业竞争的日趋激烈，农业银行必须从战略高度重视加快发展中间业务，树立传统业务与中间业务“双轮驱动､并驾齐驱”的思想，将中间业务看作与资产负债业务鼎足而立的业务加以发展。要加强内部宣传教育，引导各级员工牢固树立中间业务市场拓展营销理念；加大社会宣传力度，引导企业､广大客户正确理解和对待银行收费服务工作，支持银行开展收费服务，为中间业务的健康发展创造一个良好的环境。
2.完善内部管理机制，优化资源配置，整合营销资源。一是要完善组织管理机构。目前各项中间业务分散于相关职能部门管理的模式已经不适应中间业务的要求。有条件的省分行有必要成立中间业务专门管理机构，统一规划､协调发展､规范管理各项中间业务。边远地区､条件相对差的行也要成立中间业务工作协调小组，但要制定一个职能部门负责牵头组织和协调各项中间业务的发展，尽快改变目前中间业务管理分散､各自为战的被动局面。二是要整合全行营销资源，彻底改变目前中间业务与传统资产负债业务相对分割的发展现状，充分发挥整体联动营销的作用，提高中间业务产品的营销实效。如在发放房地产项目贷款时，可以同时选定目标客户群体，为其提供个人住房按揭贷款､信用卡､信息咨询等一系列的金融超市服务，有效提高中间业务收入。三是完善激励机制和利益分配机制，加大中间业务在综合经营计划中的考核比重，把中间业务收人作为一项重要的经济指标与人力费用分配挂钩，从而调动员工的积极性和创造性。四是要突出重点，根据区域环境和业务结构的需要，将更多的营销资源向管理水平高､区域环境优､市场前景好的营业机构及风险低､收益比例高的业务品种倾斜，最大限度地提高资源利用率，以期取得最好的营销效果，而不是全面出击､均衡配置､广种薄收。
3.整合金融市场秩序，统一收费标准，加强金融监管，规范竞争行为。一是人民银行和银行监管部门要严格执法，尽快完善中间业务监管规定，为商业银行开展中间业务制定业务规范，对扰乱金融市场､肆意进行恶意竞争的行为坚决严惩不怠，构建一个公平竞争的经营环境，强化金融监管､杜绝违规行为的发生，使商业银行中间业务始终处于规范､有序､良好的市场竞争状态。二是各商业银行要严格按照中国人民银行2003年10月1日施行的《商业银行服务价格管理暂行办法》的规定，在对市场､客户､风险､成本等因素进行深入分析的基础上，按照收入与支出相匹配､收益与风险相匹配､投入与产出相匹配的原则制定统一的中间业务收费标准，自觉遵守有关规定，坚决杜绝随意肆意降价减收､甚至“免费午餐”的恶性竞争现象。三是由于中间业务不同品种的风险差异很大，银行监管部门要据此对中间业务实行分类监管，同时借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准､监管手段､风险测量指标体系等，提高对中间业务的监管水平。
4.加强产品服务，完善产品功能，积极拓宽中间业务产品服务领域。一是要大力发展银行卡业务，优化用卡环境､提高服务效益､扩大银行卡交易规模，进一步巩固和提高银行卡对中间业务收入的贡献度。二是进一步改善柜台服务层次，尽快实施分层服务，充分利用现有的自助设备开通各种中间业务(如代缴电话费､水电费､煤气费等)，通过差异化服务，逐步改变低端客户排挤高端客户的现象，这不仅可以减少柜台压力，提高服务质量和自助设备使用效率，同时还可以增加中间业务收入。三是要加强产品成本效益分析，完善中间业务退出机制，逐渐退出一些占用资源多､收益低的项目。要对现有中间业务产品进行全面的梳理，重新评估各项中间业务产品哪些需要加大拓展力度､哪些需要及时退出。四是要充分发挥银行本身掌握的大量丰富经济金融信息等优势，通过加大科技投入和实施相关人才战略，逐步推出那些适合市场需求､发展潜力大､风险小､成本低､收益高的知识密集型中间业务产品，尤其是咨询服务类､投资理财类､投资融资类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。
5.加大科技投入，加快金融电子化建设的进程，为我国商业银行中间业务的快速发展提供基础平台。21世纪的银行将建立在计算机通讯技术基础上，商业银行中间业务的发展将更多地依赖于金融网络的发展，信息科技是发展中间业务的必要手段。高科技手段是中间业务创新和发展的关键，是中间业务竞争实力的核心，无论是传统的收付结算还是新兴的业务品种都需要快速准确的电子化系统的支持。一是要借助网络等高科技手段，加快中间业务产品创新步伐，适应瞬息万变的市场需求。二是要利用高科技手段提高中间业务产品的技术含量，提高中间业务的竞争实力，形成自身的独特优势和品牌效益。三是要利用高科技手段提高中间业务的工作效率，实现中间业务手续费由网络系统自动扣收，既可以避免错收､漏收手续费，又能够将人力资源逐步从简单､重复的劳动中解放出来，投入高端客户的服务和维护中去，切实提高资源配置效率，实现规模经营，提高中间业务的经济效益。
6.加强中间业务人才的引进和培养，不断提高从业人员的整体素质。商业银行的竞争归根到底是人才的竞争，培养具有创新意识和创新能力的高素质金融人才是商业银行加快发展中间业务的根本。银行高附加值中间业务是知识密集型业务，业务种类繁多､涉及面广､服务内容复杂､服务领域宽广，具有集人才､技术､机构､网络､信息､资金和信誉于一体的特征，是金融业的高技术产业，发展高附加值中间业务需要一大批知识面广､业务能力强､实践经验丰富､勇于开拓､敢于竞争､懂技术､会管理的复合型人才。一是要不断完善激励约束机制，以更加优惠的条件加快优秀人才的引进，为农业银行全面开展高附加值､知识密集型中间业务奠定坚实的基础。二是要重视对现有从业人员的培训，全面提高中间业务从业人员的综合素质，以满足中间业务多方位发展的需要。
7.树立风险防范意识，加强风险管理。根据中国人民银行2001年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》中的定义，中间业务是指不构成商业银行表内资产､表内负债，形成银行非利息收入的业务。从广义上讲，中间业务属于表外业务，所以出现的风险不能及时真实地反映在财务报表上，具有潜在性和滞后性的特点。同时中间业务品种较多，个性差异很大，其风险还具有多样性和分散性。有些中间业务品种，比如担保类和承诺类，银行在经办这类业务时，虽然没有发生实际的货币收付，也没有垫付任何资金，但在将来随时可能具备了契约中的某个条件而转变为表内资产或表内负债，这时风险就有可能产生。因此，随着中间业务的迅猛发展，业务规模也就日益壮大，各经营行要牢固树立风险防范意识，加强风险防范管理。一是要规范收入核算，加强收费检查监督。对一些由临柜手工操作扣收的收费项目，要加强事后监督，避免少收漏收，减少差错，要严格按照收支两条线原则规范核算，及时入帐，防止截留转移，确保中间业务收入全额纳入大账。二是要尽快完善表外会计核算和管理办法，使表外业务透明化，提高中间业务的可控性。三是制订完善的中间业务规章制度和操作流程，明确相关部门和岗位的责任，从源头上杜绝中间业务风险的发生。
参考文献：
[1] 朱喜钢，丁文静。城市发展的国际经验与转型对策[N].光明日报，2006-09-19.
[2] 左家盛。对商业银行中间业务发展的思考[J].商业时代，2006，(3).
发展对象表态发言
发展对象表态稿
尊敬的各位领导、敬爱的同学们：
大家晚上好！请容许我介绍我一些基本情况，我是来自班的，年 月 日写的申请书，年月日列为为发展对象，下面我代表发展对象转为预备党员表态：
感谢组织关怀，感谢介绍人和其他老党员培养和帮扶，今天，我终于融入到党组织这个大家庭、大学校之中，成为一名光荣的中国共产党预备党员。这是我人生道路的一个新的起点，以后的日子里，光荣与使命同在，荣誉与义务共存，争取早日成为一名党员，以优秀党员身份站在鲜红的党旗下，庄严的向党宣誓，这对于我们每个新党员来说，是人生的转折，也是新的起点。从今天起，我们将为自己一直以来的愿望重新扬起航帆，从今天起，我们将要履行我们一个党员的职责，从今天起我们将实现自己的入党誓词：为了共产主义而奋斗终身。在这里，我代表全体参加宣誓的新党员向党组织表示，我们要把入党誓词“终生铭记，身体力行。”保证做到：
1、我们保证，坚决服从服务于大局，服从领导，听从分配，无论任何岗位都做到干一行，爱一行，钻研业务，精益求精，努力做业务尖子，同时不断扩充知识结构、开拓知识面，以适应企业发展的要求，为企业的建设和发展做贡献。2、我们保证，用实际行动实践自己庄严的宣誓，一辈子在经受各种考验中忠于自己的誓言。在工作中、学习中、生活中处处以党员标准严格要求自己，要在作风上树立党员形象，在作为上起先锋模范作用，在做事上公正无私，真正做到从思想上入党。
3、我们保证，努力学习，积极参加组织活动，完成组织交给的各项任务。按照“八条标准”严格要求自己，树立高度的责任感和敬业精神，一切以党和人民利益为出发点，勤勤恳恳，求真务实，为社会主义的发展贡献出自己的青春和热血，用实际行动来争做一名合格的共产党员。
谢谢各位党员对我的认可，我作为一名发展对象参加党组织的支部大会，感到非常的荣幸，也非常珍惜这次宝贵的机会。通过这次大会的内容，自己获益匪浅；
入党更重要的是从思想上入党，从思想上、行动中体现党员的先进性。在接下来工作和生活中，一方面要向在座的党员同志学习，戒骄戒躁，在工作生活中发挥先锋模范作用。另一方面，按照党章的要求，积极向党组织靠拢，努力做到在思想上、行动上入党，在工作中体现出先进性，在学习上体现出积极性，争取早日加入中国共产党。请大家多批评指正，请支部监督考验。
凝心聚力 克难攻坚 全力推进瓯北转型发展
——在“比学赶超 创先争优”主题实践活动动员大会上的发言 2014年是瓯北城市新区组建新格局的首开之年，是加快转变经济发展方式，着力打造大都市核心区的关键时期。温州跨江发展的序幕已全面拉开，瓯北城市新区将凝心聚力，克难攻坚，全力推进转型发展，加速融入温州。
一、精心规划，描绘瓯北新区大蓝图
紧紧围绕温州“1650”大都市区空间布局，完善瓯北城市新区规划，优化城市设计，加快推进部分区块功能调整，修编三江新城、黄田新区控制性详细规划；紧抓新区体制改革的大好机遇，着力加快规划、建设、管理、监督一条龙服务体系建设，继续深化“拔钉破难”行动，大力打击违法建设，圆满完成拆违工作。
二、更新理念，加速瓯北经济大转型
以打造省级高新技术产业园区为契机，加速永嘉工业园区整合提升，强势推进上正阀门等16个促开工项目，大昌金属等27个促竣工项目，全面启动乌牛岭下、桥头林福两大工业新区基础设施建设，加快建成国家阀门质检中心，加快推进奥康、红蜻蜓等一批企业上市步伐，积极引导企业“零土地技改”，加快推进6个研发中心建设；以构建现代产业体系为引领，加快中心城区“优二兴三”，全力推进三江国际性休闲商务区、瓯北现代物流区建设，全力推进瓯北商务中心、乌牛华隆大酒店建设，改造提升瓯北阳光大道、双塔路等商业街，着力打造区域生产性服务业集聚带，加大招商选资力度，争取一批大项目、大企业落户瓯北，推动经济转型升级。
三、紧抓机遇，推进瓯北城市大发展
有效依托大都市核心区建设战略，全力推进三江新城开发，加大三江农房集聚改造、三江标准堤塘建设力度，完成三江片道路网初步设计审批，完成1300亩围堤造地项目；有效依托固定资产投资85亿的任务，大力推进交通道路网、防洪减灾骨干网、市政基础设施建设，加快诸永高速公路温州段延伸、104国道西过境永嘉段、马岙农房集聚、乌牛新闸、黄田水厂等重大工程建设，开工建设阳光大道东向延伸、瓯北大桥等重点工程；有效依托生态优先发展战略，开工建设乌牛污水处理厂，着力改造瓯北污水管网，加快完成县垃圾焚烧发电厂一期工程。
四、用心管理，助推瓯北形象大提升
加大创新力度，实施网格精细工程，加快数字化城管建设，提高城市管理和行政执法效率，推进环卫工作市场化改革，依托东瓯街道试点典型引路，全力做好清扫保洁工作；加大管理力度，整治占道经营，继续抓好罗浮大街、双塔路等治理工作，深化 “四小车” 整治，规范户外广告设置、建筑垃圾运输，整体改造提升周边农贸市场；加大创绿力度，开展“揭疤栽花”活动，加强道路绿地、街头绿景、河边绿道整治，加快推进北郊森林公园、塘头山公园、罗马城公园等建设，着力营造优美环境，努力提升城市品位。
尽责任敢担当争先进
努力开创xx街道各项工作的新局面 各位领导、同志们： 今天，县委、县政府隆重召开全县科学发展大会，吹响了跨越发展、后发赶超、大干2014年的号角。xx街道定于明天上午召开全街道经济工作会议，全面传达贯彻这次大会的精神，安排部署2014年度经济工作，不折不扣地把县委、县政府的要求落实到xx街道的各项工作中去。
2月8日，即正月初六，我们召开了街道党工委成员扩大会议，初步研究了2014年xx街道的全面工作和当前迫切需要抓好的几项重点工作，确定2014年的工作思路和总体要求是：抓拆迁，抓项目，抓税收，保稳定，保民生，戒骄戒躁戒平庸，尽心尽力尽责任，全面完成或超额完成县里下达的各项任务指标，努力开创xx街道各项工作的新局面！工作中主要采取以下措施：
一是区分轻重缓急，突出工作重点，合理工作布局，全面推进，全盘争优。新的一年，xx街道担负的工作任务繁重而光荣，直接对应的县级指挥部和工程推进组就有四个。工作千头万绪，项项都重要，我们将错开时间，压荐安排，绝不顾此失彼。xx街道将突出征地拆迁、招商引资、财政税收、农村环境整治、新农村建设、计划生育、社会稳定七项重点工作，成立十一个小指挥部，领导班子成员在日常分工的基 1 础上，分别挂帅，排好进度，现场办公，挂图作战，每周一进行工作调度，关键时刻一天一调度，重点工作中的重大活动，领导班子全员一齐上，集中优势兵力打歼灭战，干一个活，利索一个活。
二是调动方方面面积极性，激发全体干部职工干事创业的热情和活力，瞄准目标促进度，提效率。我们实行重要任务报名挑头制，兵选将，将点兵，搭配最佳组合，挖掘人力资源的最大潜力；充分运用组织调整、经济刺激、谈话警示、现场观摩等各种有效手段，使干部职工后退有压力，前进有动力；公平公正用人，不看年龄看实绩，不看身份看表现，不看性别看能力，不看关系看水平，使有本领的同志充分展示自我，释放活力，在全街道形成“敢于负责、主动超前、周密细致、团结拼搏、政令畅通”的工作局面。
三是立足长远，抓好当前，努力取得第一季度开门红，为顺利完成全年任务打下坚实基础。加快办事处以北、泗河路以西片区三百亩，其中民房一百多户的征地拆迁工作；全力推进鲍王庄新农村建设，四月份完成主体工程，确保上半年一期拆迁户回迁完毕；加强环境综合整治，把北外环路两侧作为整治工作重点，实施彻底整治，建立长期保洁机制，有效控制天气回暧后城中村容易出现乱搭乱建的现象；树立长期抗旱的观念，确保小麦和瓜菜增产增收；狠抓招商引资上项目，在全街道尽快掀起招商引资抓项目的热潮。2 第89期入党积极分子发展对象培训班第二组发言稿 尊敬的各位领导、老师，亲爱的同学们：
大家晚上好！我是来自xxx，这次很荣幸能够代表我们第二组发言交流。
眨眼之间，为期四天的入党积极份子发展对象培训班的学习即将结束，此时此刻我们的心情非常激动。激动的原因有三点：1.我们战胜了寒冷，在天寒地冻的气候下顺利完成了学习目标。2.在这次学习中我们深刻学习到了党的第十八次代表大会的会议精神，对党的路线、方针、政策有了更深的顿悟。3.通过这次培训班的学习我们的思想得到了进一步的升华。我们很荣幸在这样一个特殊而难忘的时刻与各位领导、老师、同学们欢聚在此，一同分享结业的喜悦！
首先，我代表第二组全体学员感谢校党委组织部的领导及各位老师在如此严寒的情况下为我们提供了一个学习互动的平台；其次，感谢我们的授课老师冒着严寒拓展了我们的知识视野，提高了我们的党性修养；最后，感谢我们的指导老师，当我们在一些认识上出现偏差的时候，您给予了及时纠正，让我们更加深刻的认识了这些问题。在这里我代表二组的全体学员再次对你们表示由衷的感谢！
我们全体学员怀着共产主义信仰进入了培训班学习，我们深知理论知识是信仰的强大后盾。每一次的专题学习都是一次接受教育与洗礼的过程。这段时间，我们通过四次专题报告、二次专题讨论、一次专题影片观摩的学习，让我们收获颇丰，使我们在思想上对党有了更加深刻的理解，更加坚定了我们的理想信念。下面，我将从三个方面
来一一阐述我们的收货。
第一，通过四次专题报告的学习，不仅让我们又一次丰富了理论基础，更是在思想上又有了进一步的提高。通过对党的组织原则和纪律的学习，让我们明白了党的制度，特别对民主集中制的科学内涵和基本原则有了充分认识，也让我们明白了，无论什么组织，没有纪律就会缺乏凝聚力和战斗力，我们党亦然如此。中国共产党的纪律是维护党的团结统一，完成党的任务的根本保证。通过对明确党员条件，坚定理想信念的学习，让我们充分认识到成为一名合格共产党员应该具备怎样的条件，最重要的就是要坚持全心全意为人民服务；也让我们深知坚定理想信念对于一名共产党员的重要性。通过对社会主义核心价值体系的学习，让我们清楚了社会主义核心价值体系的提出与发展历程极其基本内容，也了解当代大学生的价值追求；另外，党的十八大会议精神的深入学习让我们清楚我国当前的国情，清醒的认识到我们国家存在的一些不足，也深知党和国家领导人对于改革的决心和作为青年学子肩上担当的重任。
第二，我们组分别就明确党员条件，增强纪律观念与坚定理想信念，坚持走中国特色社会主义道路两次专题进行了激烈的讨论，两次讨论学习，全体学员踊跃发言，在指导老师的引导下，让我们对前四次的专题报告有了更具体更深刻的领会。特别是在“学习十八大精神，坚持走中国特社会主义道路”的讨论时，我们组各学员都结合自己一个学期的实习经历谈到了自己对十八大精神的理解，也明确了自己作为即将毕业的大学生肩上的重任，更加清楚自己在经后的工作岗位上
应如何践行十八大精神。两次讨论，也及时纠正了我们思想上的一些偏差，全面改善了我们对党的认识，确定了今后的努力方向。第三，对专题影片的观看学习，让我们懂得了理论联系实际，一切从实际出发，在实践中检验真理与发展真理的思想内涵，懂得了坚定理想信念的重要性，继承和发扬革命先烈的光荣传统和勇往直前的共产主义精神，一定要学习当代优秀共产党员的坚韧不拔，公而忘私的大无畏精神。充分认识到，只有选择中国共产党，选择中国特色社会主义，我们的明天才更有希望。
虽然，培训班的学习已结束，但是我们对党的知识的学习和在思想上的自我改造是没有止境的。做为入党积极份子发展对象的我们，在以后的学习上要进一步强化思想理论和专业技能，工作上更加务实，生活中崇尚节俭，奋发图强，在踏入社会走上工作岗位之后，用自己的行动处处起先锋模范作用，早日成为党合格的建设者和可靠的接班人，担负起时代属于我们的责任，为全面建成小康社会添砖加瓦。
谢谢大家！
发展对象培训班结业代表发言
公司业务发展表态性发言发言
在xx市西部山区发展现场会上的表态发言
在全区加快发展会议上的表态发言
在全市统筹城乡发展动员会表态发言
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